La morosidad de las familias argentinas alcanzó en 2026 el nivel más alto en más de dos décadas: según el Informe sobre Bancos del Banco Central correspondiente a mayo de 2026, la mora de los hogares llegó al 12,8%, con las tarjetas de crédito entre los productos más golpeados. Si sentís que el resumen de tu tarjeta crece cada mes y no encontrás la salida, no estás solo: millones de argentinos están atravesando exactamente lo mismo.
La buena noticia es que salir de deudas no depende de un golpe de suerte ni de "la mano de Dios": depende de un plan. En esta guía te voy a mostrar, paso a paso, cómo ordenar tu situación financiera y elegir la estrategia que más rápido te va a liberar de la deuda de tarjeta de crédito, aunque hoy sientas que no tenés dinero para pagar nada extra.
¿Por qué cada vez más argentinos no llegan a pagar la tarjeta de crédito?
El escenario no es casualidad ni un problema individual. La morosidad en tarjetas bancarias pasó de niveles históricamente bajos a superar el 12% en cuestión de meses, algo que no se veía desde la crisis de 2001-2002. Entre los factores que explican este salto están el fin de la "licuación" de cuotas por la baja de la inflación, tasas de interés que en 2025 llegaron a superar el 120% anual, y salarios que crecieron por debajo de los precios.
Entender esto no te va a pagar la deuda, pero sí te saca un peso de encima: si estás atrasado con la tarjeta, no es porque "gastaste mal" o porque no supiste administrarte. Es un problema estructural que afecta a millones de familias. Lo importante ahora es enfocarse en lo que sí podés controlar: tu propio plan para salir de deudas.
¿Cómo salir de deudas de tarjeta de crédito?
Esta es, probablemente, la pregunta que más te trajo hasta acá. Y la respuesta corta es: el primer paso no es conseguir más dinero, sino entender exactamente dónde estás parado.
Paso 1: Entendé cuánto debés realmente
Debés registrar cada deuda con tres datos puntuales: el monto adeudado, la tasa de interés (TNA, tasa nominal anual) y el pago mínimo mensual.
Pero conocer cuánto debés no alcanza. También necesitás hacer un análisis de tus ingresos y gastos para saber cuánto dinero podés destinar cada mes al pago de la deuda. Sumá tus ingresos mensuales y restá tus gastos esenciales y otros compromisos que no podés dejar de pagar. Si queda un excedente, ese es el dinero que podés utilizar para acelerar la cancelación de tus deudas.
No podés armar una estrategia sobre una situación que no conocés en detalle. Primero necesitás saber cuánto debés y cuánto podés pagar; recién entonces vas a poder elegir la estrategia más conveniente.
Paso 2: Elegí tu estrategia — bola de nieve o avalancha
Una vez que sabés cuánto debés y qué margen tenés, es momento de elegir cómo vas a atacar la deuda. Hay dos métodos principales, y no hay uno "mejor" en todos los casos: depende de tu situación y de qué te va a mantener motivado.
Método bola de nieve
Una vez que tengas tu lista de deudas del punto anterior, hay que ordenarlas de menor a mayor monto adeudado. Pagás el mínimo de todas, y todo el dinero extra que puedas destinar va exclusivamente a la deuda más chica. Cuando esa deuda se cancela, el dinero que liberaste (su cuota + tu aporte extra) se suma automáticamente al pago de la siguiente deuda más pequeña. Y así sucesivamente, como una bola que va creciendo a medida que rueda.
La ventaja de este método es psicológica: ves resultados rápido, porque al ser pequeñas las deudas van desapareciendo rápido, una a una. Eso genera motivación para sostener el plan en el tiempo. La desventaja es que no es el método más eficiente desde el punto de vista financiero, porque al priorizar pagar el monto más bajo podés estar postergando el pago de una deuda con una tasa de interés mucho más alta.
Método avalancha
Ordena tus deudas de mayor a menor tasa de interés. Pagás el mínimo de todas y el dinero extra que puedas reunir va directo a la deuda más cara, sin importar si es la más grande o la más chica en monto. Al enfocarte en la deuda más cara, reducís rápidamente el costo total de intereses.
Aunque los resultados visibles pueden tardar un poco más que con el método bola de nieve, esta opción es la más eficiente financieramente y te permite liberarte antes de todas las deudas, al reducir el costo de los intereses.
¿Cómo salir de deudas si debo más de lo que gano?
Si tus gastos fijos ya superan tus ingresos sin contar las deudas, ni bola de nieve ni avalancha van a alcanzar por sí solos. En ese escenario, hay dos caminos a evaluar:
Pedir un préstamo personal: Si tu tarjeta tiene una tasa altísima, comparar el Costo Financiero Total (CFT) de esa deuda contra el de un préstamo personal puede ser una salida. El CFT incluye intereses, comisiones y seguros, y es el número real que vas a terminar pagando. Si el préstamo personal tiene un CFT más bajo que la tarjeta, cambiar de deuda puede aliviarte de forma inmediata. En este punto hay que ser muy cuidadoso y disciplinado, porque si al mismo tiempo sigo gastando con la tarjeta de crédito el problema sería cada vez mayor.
Refinanciar: Ponete en contacto con el banco para consultar las opciones de refinanciación disponibles. En general, implica extender el plazo de la deuda para distribuirla en más cuotas y reducir el importe que tenés que pagar cada mes. Antes de aceptar, compará el CFT y el monto total que vas a terminar pagando, porque una cuota más baja no necesariamente significa una deuda más barata.
📌Idea clave
Lo que nunca conviene hacer es dejar de pagar el mínimo de una tarjeta para destinarlo a otra. Si no pagás nada, en lugar de pagar solo intereses compensatorios por refinanciación se te van a cobrar también intereses por mora, que son sustancialmente más altos y empeoran el problema.
Empezá a salir de deudas hoy
Salir de las deudas de la tarjeta de crédito no se logra de un día para el otro. Pero sí podés empezar hoy mismo: sabiendo cuánto debés, cuánto dinero te queda disponible cada mes y qué estrategia vas a utilizar para cancelar tus deudas.
Si querés hacer este proceso de forma más ordenada, preparé una planilla de finanzas personales que te permite registrar tus ingresos, organizar tus gastos y hacer un plan de pagos que te muestra la fecha exacta en la que estarás libre de deudas si cumplís con el plan, según la estrategia de pago que elijas. La encontrás acá: https://gisellecolasurdo.com.ar/page/planilla-de-finanzas-personales
Si estás pasando por esto, te abrazo fuerte 🫂
Gise